Questo tipo di credito prevede interessi inversamente proporzionali al saldo del conto corrente
Il mutuo offset è una soluzione per comprare casa che conviene a coloro che hanno un buon gruzzolo di risparmi anche se, ovviamente, non abbastanza sostanzioso da coprire per intero l’acquisto dell’abitazione. In sintesi funziona in questo modo: il mutuo viene collegato al conto corrente del creditore e le rate vengono periodicamente aggiornate in base al saldo del conto corrente stesso: più alto sarà il saldo più bassa sarà la rata.
CARATTERISTICHE DEL MUTUO OFFSET
Il mutuo offset è nato in Gran Bretagna dove ha iniziato a essere applicato nel 1998, ha fatto tuttavia il suo ingresso in Italia molti anni dopo, nel 2009. È generalmente a tasso variabile, anche se in alcuni casi può essere concesso anche a tasso fisso, e ad esso può essere abbinato un solo conto corrente o anche più di un conto. In questa seconda ipotesi la rata si calcola cumulando gli importi, quindi il risparmio dovrebbe essere maggiore. Di norma il calcolo e quindi l’aggiornamento dei tassi di interesse avviene mensilmente.
CALCOLO DEI TASSI DEL MUTUO OFFSET
Ci sono due tipi di calcolo dei tassi di interesse del mutuo offset e la scelta dipende di solito dalle banche. Il più utilizzato risulta di solito quello che prevede il calcolo sulla differenza tra il capitale residuo del mutuo e la giacenza media del conto corrente: in pratica se il capitale residuo è ad esempio di 120mila euro e la giacenza media di 40mila euro, gli interessi vengono calcolati sulla differenza ossia su 80mila euro.
L’altro sistema prevede invece di sottrarre gli interessi attivi del conto corrente a quelli passivi del mutuo: questo tipo di calcolo è tuttavia meno utilizzato, perché risulta realmente conveniente solo se il risparmio ottenuto è tale da coprire anche le ritenute fiscali che in questo caso vanno applicate.
VANTAGGI DEL MUTUO OFFSET
Il primo e più importante vantaggio del mutuo offset è ovviamente quello del risparmio, ma non solo: se si ha del denaro da parte e si intende comprare casa non si deve necessariamente rinunciare alla propria liquidità, ma quel gruzzolo può comunque servire a far abbassare il tasso di interesse, pur rimanendo intatto.
